Как устроены платежные карты изнутри
Картинку я спер отсюда, и немного подшаманил через ИИ, к слову классный канал у Marcel, частенько там что-то подглядываю (не реклама😁)
Ну а теперь образовательный пост для тех кто хочет понимать что именно держит в руках, когда платит картой. Многие используют карты каждый день, но не очень понимают как оно устроено внутри, давайте разбираться
Каждая карта содержит несколько ключевых элементов:
- БИН (первые 6-8 цифр) — идентифицирует банк-эмитент и тип карты. Через @xxbinBot вы можете узнать кто реально выпустил вашу карту
- Банк-эмитент — тот кто выдал карту (Citi, Chase, Revolut, Wise)
- Платёжная система — сеть которая соединяет всех участников (Visa, Mastercard)
- Тип карты — например Visa Signature
Какие типы карт бывают
- Charge Card — платите потом но полностью. Долг нельзя переносить на следующий месяц. Пример — American Express у них долг погашается полностью в конце расчётного периода и частичная оплата недоступна. Списывают через Derict Debit, как подписку за коммуналку😁
- Кредитная карта — платите потом полностью или частично за счёт кредитного лимита одобренного банком
- Дебетовая карта — самые распространенные карты. Средства резервируются и списываются с вашего счёта. У вас есть полноценные отношения с банком/финтехом — KYC, IBAN, выписки и т.д
- Предоплаченная карта — это по сути карта-кошелёк. Ты пополняешь баланс карты, и тратишь именно его. Нет привязки к личному счёту, нет IBAN, часто нет KYC или он минимальный. Деньги хранятся не на твоём банковском счёте, а на счёте эмитента карты в пуле с другими клиентами
Открытая сеть — 4 участника
Самая распространённая модель в мире. Цепочка выглядит так:
Держатель карты — Банк-эмитент — Платёжная сеть — Банк-эквайер — Торговец
- Visa и Mastercard — главные примеры. Они сами карты не выпускают и деньги не держат — они только соединяют участников и устанавливают правила
- Эмитент (твой банк) и эквайер (банк торговца) — разные компании
- Масштабируется легко — любой банк может стать эмитентом или эквайером получив лицензию сети
- Комиссию за оплату платит торговец. Она делится между эквайером, платёжной системой и эмитентом карты. Часть комиссии которая идёт эмитенту называется interchange fee, в ЕС он совсем небольшой — для дебетовых карт вокруг 0.2%, для кредитных около 0.3%. Если карта выпущена через партнёра, эмитент может делиться частью interchange с финтехом, либо все оставлять себе
Закрытая сеть — 3 участника
Держатель карты — Сеть (она же эмитент и эквайер) — Торговец
- American Express, JCB, Diners Club — классические примеры
- Компания одновременно выпускает карту, обрабатывает транзакцию и рассчитывается с торговцем
- Прямые отношения с обеими сторонами — и с тобой и с магазином
- Проще контролировать качество, безопасность ну и меньше посредников
- Но масштабировать сложнее — надо самому договариваться с каждым торговцем — а те AmEx не сильно любят из-за высоких комиссий
Карты AmEx принимают не везде — именно потому что торговцы платят более высокую комиссию эквайера. Многие небольшие магазины просто отказываются её подключать
Когда финтех говорит что его карта работает в 150+ странах у 50+ млн торговцев — это заслуга Visa или Mastercard, а не самого финтеха
Комиссия за транзакцию в открытой сети делится между эмитентом, сетью и эквайером. В закрытой — всё остаётся внутри одной компании. Отсюда и более щедрые бонусные программы у AmEx т.к они зарабатывают на всей цепочке
Карту AmEx надо выпускать непосредственно у них, то что предлагают банки это абсолютно бестолковая история без всех плюшек
Большинство карт которые мы разбираем на канале — это дебетовые карты в открытых сетях Visa или Mastercard, про AmEx я все никак не напишу, а эта штука весьма интересная. Interchange fee в ЕС небольшой — именно поэтому финтехи с жирным кешбеком рано или поздно его срезают. Когда мы видим кешбек 3-5% — это значит, что финтех доплачивает из своего или кармана инвестора. Надолго ли хватит денег — вопрос времени, мы это уже видели на примере Ready и Gnosis Pay
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки
