Как упал криптофинтех-гигант ePayments
Это будет не традиционный обзор финтеха, а обзор того, как умер самый крупный криптофинтех своего времени, если бы он смог выжить сейчас это был бы как минимум Wirex или Nexo, а возможно даже и Revolut. Но к сожалению обстоятельства сложились так, что E-payments не смог
Мне удалось связаться с целым бывшим СЕО e-Payments Mike Rymanov и получить информацию о произошедшем из первых рук. Спасибо большое Mike за то что смог этим поделиться, наверняка подобный опыт будет интересен не только нам юзерам, но и сотрудникам и основателям других финтехов, которые тоже меня читают
Подготовка обзора и общение с Mike началось до того, как сломалась MyGuava, так что этот пост будет особенно в тему. Если вам интересны мои мысли на счёт Гуавы, то я думаю ее ждёт такая же судьба, как минимум в Великобритании. Итак обзор
Познакомился, я с этим финтехом в далёком 2017 году, в тот момент шел мой первый альтсезон и собственно тогда я начал потихоньку разбираться в криптовалюте, тогда не было такого изобилия крипто-финтехов с кешбеками, стейкингами и всего того что есть сейчас. Если ты хотел как-то перевести свою крипту в кеш и тратить ее с карты выбор был по сути между E-payments и Advcash и они даже карты по почте в РФ доставляли
У E-payments была отличная связка финтех — биржа (DSX), т.е я заводил свою крипту на биржу и менял ее со счета биржи в фиат, который падал на мой счёт в E-payments, где я мог его уже легко тратить по карте. Тогда это была просто революция
Теперь о самой компании. E-payments это британский EMI под регуляцией FCA, также они сами были эмитентом своих карт, возникли они вообще в 2011 году, но дикую популярность приобрели как раз в 2017-2018 годах. Чтобы вы понимали на пике у них было миллион клиентов и миллиардный оборот в год, в то время это был невероятный успех
Но успех сыграл с компанией злую шутку, команда финтеха, на тот момент была малоопытной, но в то время в общем-то опытным в подобном бизнесе не было никого, они подстраивались под ситуацию и в какой-то момент просто не успели за развитием событий
Для FCA (британский регулятор) самыми главными критериями является AML (отмыв денег и т.д.) и то как хранятся средства клиентов, EMI обязан всегда держать необходимую сумму на своих балансах, чтобы при необходимости они всегда могли возместить все средства клиентам, если со средствами у E-payments было все хорошо, то вот с процедурами AML все было грустно, на тот момент специалистов кто мог бы написать процедуры, которые бы удовлетворили регулятор было очень мало
Небольшое отступление что такое AML процедуры — это ряд документов, которые описывают все возможные варианты действия клиентов, при которых можно заметить злой умысел (отмывание денег) и все необходимые действия компании чтобы это отмывание предотвратить
Пока компания была небольшая регулятор мало обращал на них внимание, но как-то только доходы компании начали расти в геометрической прогрессии, то FCA просто не мог их не заметить, что собственно и произошло в 2020 году, только нюанс в том что их AML процедуры уже не соответствовали размерами их компании, на что FCA указал и обязал исправить и при этом приостановил их операции, так что они просто не могли полноценно функционировать
В итоге, компания не может генерировать доход и при этом постоянно несёт убытки на зарплаты персоналу, на обслуживание лицензии на составление новых процедур, которые постоянно не удовлетворяют регулятор. Все это к 2023 году привело компанию к тому, что они объявили о закрытии компании и невозможности удовлетворить все требования FCA, т.е Solvent Wind-Down, но так как средства были защищены, E-payments начал выплаты всем своим клиентам. Т.о из-за действий регулятора клиенты не имели доступ к своим средствам, как минимум 3 года, а вишенкой на торте было то что около 70% клиентов были из СНГ и в большей своей части из РФ. Ну а теперь представьте, как таким клиентам эти средства вернуть, если у них кроме паспорта РФ больше ничего нет?
После того, как сломался E-payments, вслед за ними упала и биржа DSX, так как основной поток клиентов у них был оттуда
Какие выводы отсюда можно сделать:
- E-payments просто не справились со своими темпами роста, команда откровенно к этому не была готова
- Компания в виду малого опыта на новом рынке, не смогла заранее подготовить все необходимые документы, которые бы удовлетворили регулятор
- Регулятор тщательно следит за тем чтобы клиенты не потеряли свои деньги, только в данном случае это привело к задержкам растянувшимся на годы и невозможности вернуть деньги большей части клиентов в виду текущих санкций
Нам, как пользователям финтехов нужно осознавать риски, особенно если проект молодой. Но сейчас индустрия намного более развитая и команды начиная проект уже знают к чему им надо быть готовыми. Из недавних таких падений, прошу заметить все из Великобритании, это буквально «вчерашняя» MyGuava и W1TTY, который добросовестно и в кратчайшие сроки дал всем своим клиентам вывести средства, но в теории мы всегда можем попасть в подобную ситуацию, как с E-payments, деньги как бы есть, но только получить мы их не можем, у меня там к слову застряли 20 баксов, так что я тоже один из пострадавших — жду выплОту 😅
#Epayments
🔖Если вам нужна консультация
🔖Все наши посты тут
🔖Если хотите вступить в наш чат
🔖Тут все полезные рефки
🔖Если вы хотите написать пост на канале
