Почему комплайнс замораживает деньги пользователей
В чате у нас возникла ситуация и она очень показательная, что меня и побудило написать этот пост. Вроде бы все на поверхности и много раз об этом говорили, но какого-то отдельного поста описывающего работу комплайнса нет — исправляем ситуацию
Человек пришел в чат с большим негодование и накинулся на одного из наших представителей, честно, будь я на его месте и не имея понимания работы комплайнса то меня захлестнула бы таже самая буря эмоций, ведь казалось бы он ничего такого не сделал, но почему зависли деньги и почему с меня требуют кучу документов
Сперва он закинул крипты с криптобиржи, но по техническим причинам она сразу не поменялась. Далее он решил сделать несколько мелких платежей по SEPA на 2-3 евро, когда все успешно зачислилось, он кинул основную сумму и зачем-то разбил ее на 3 части
Что тут не так:
1️⃣Несколько мелких платежей — Ред флаг. Таким образом фродеры ищут уязвимости системы, чтобы заабьюзить баг
2️⃣Дробление суммы — Ред флаг. Дробление это всегда повышенный интерес комплайнса — читай подозрение в отмывании денег
3️⃣Ну и чего стесняться мы тут все в основном граждане РФ и Украины — к нам изначально повышенное внимание, как к клиентам повышенного риска профиля, даже если ВНЖ у нас есть и работа в ЕС — просто примите это как данность
Очень хочется конечно похуесосить финтех, я понимаю, но давайте я немного позаступаюсь и расскажу в какой они ситуации:
1️⃣Отдел комплайнса это абсолютно неподконтрольный отдел в любом финтехе или банке и это требование регулятора, так что все эти дозапросы документов и блокирование счетов, это не плохой финтех — это следование процедурам AML, если им не следовать вы теряете лицензию, вспоминаем про MyGuava и E-payments
2️⃣У регуляторов особенное внимание к молодым проектам, если банковские процедуры это давно устоявшееся явление и там все понятно, то финтехам (EMI, VASP, CASP) необходимо менять процедуры каждые пол года, так как постоянно приходят новые обновления, а у банков тем временем все более менее стабильно
3️⃣Малые компании часто перестраховываются и вводят оверкомплайнс, так как потерять лицензию это намного страшнее, чем недовольство клиента из-за 500 евро, особенно если у него паспорт некошерный, с таким всегда намного проще распрощаться, а лучше вообще даже счёт не открывать
В итоге все финтехи находятся в ситуации «ползти-или-ехать»:
- Ползти — ты пишешь годами все процедуры, получаешь все необходимые лицензии, чтобы прикрыть жопу со всех сторон и только тратишь деньги, даже не начиная толком работать, но зато тебе не страшен регулятор, так как ты подготовился
- Ехать — ты решаешь проблемы по мере их поступления, быстро набираешь клиентскую базу и начинаешь зарабатывать, только в итоге к тебе рано или поздно приходит регулятор и видит, что твои обороты не соответствуют твоей лицензии, лицензия у тебя на малый EMI, а обороты на крупный, AML процедуры давно устарели, так ещё и клиентов с высоким риск профилем набрал — прощай лицензия
- Т.е тебе надо балансировать где-то посередине, держать определенный % высокого риск профиля (читай высокий доход) и % низкого риск профиля (низкий доход или даже убытки), вовремя обновлять все процедуры, следить чтобы твоя лицензия соответствовала твоим оборотам, а ещё платить куче прилипал, которых навешал на тебя регулятор (комплайнс, AML чекеры, сервисы по подсчёту налогов, а теперь ещё MiCA пришла). Так тебя же ещё и фродят систематически, ищут уязвимости, абьюзят реферальную систему. Т.е тебя буквально обворовывают со всех сторон и регулятор и мошенники, одной рукой надо жопу прикрыть, а второй отбиваться от фрода
И вот теперь на фоне всего этого ты такой честный и красивый со своими дробленными 500 евро, щепоткой крипты и дюжиной тестовых переводов — да иди ты нахер, дохода с тебя нет, а проблем вагон
Теперь ещё раз поясню чего не будет делать стандартный клиент:
- не дробит платежи
- не частит с мелкими транзакциями
- не переводит деньги из РФ, если у финтеха это за рамками их процедур
- не переводит деньги из Казахстанов и Узбекистанов если у финтеха это за рамками их процедур
- не переводит крипту с грязных кошельков
- не переводит крипту с DEX (децентрализованные биржи), да это уже постепенно начинает везде вводиться
- не вносит кучу налички в банкомат
- не тратит больше, чем его официальный доход
- не принимает кучу платежей от 3х лиц
И да, с каждым годом ситуация только усугубляется, регулятор сильнее сжимает клещи, а мошенники становятся все изощрённее, что хреново и для нас обычных юзеров так и для финтехов. В общем я не знаю, кто в здравом уме сейчас готов ко всем этим сложностям, ну а вы, юзеры, понимайте это и не совершайте тех действий, который обычный клиент делать не будет, вы должны быть в рамках процедур, влево-вправо — лови дозапрос документов
